Kolik si musíte vydělat pro pohodlný život?

I ekonomicky gramotní lidé mají potíže s penězi. Ti nejstatečnější z nich se to nebojí upřímně přiznat. A i když je těžké zaskočit ty, kteří jsou disciplinovaní, umí plánovat, umí dobře počítat a pravidelně si odkládají část příjmu na deštivý den, osobní zkušenosti, které profesionální investoři a bankéři získali ve svých těžkých obdobích, také prospívá jim. MK od profesionálů zjišťoval, jak se finančníci chovají ve dnech, kdy jim chybí peníze, jaký plat by měli Rusové dostávat, aby nemysleli na vyžití, a jak správně hospodařit s příjmy. Na naše otázky odpovídali: Alexander Razuvaev, člen dozorčí rady Cechu finančních analytiků a rizikových manažerů; Andrey Vernikov, finanční expert; Tatyana Bunegina, finanční poradce a Maxim Osadchiy, vedoucí analytického oddělení BKF Bank.

— Co děláte, když naléhavě potřebujete finanční prostředky?

Razuvaev: „Snažím se utrácet velmi chytře, ale když nemám dost peněz, prodávám akcie a dluhopisy. Neprodávám samozřejmě všechny akcie, ale ty, jejichž cena se během doby, co jsem je držel, zvýšila a jejichž prodej bude oproti nákupu ziskový. V portfoliu mám různé cenné papíry, ale nejraději nakupuji akcie od společností v ropném a plynárenském sektoru a od těch, které pravidelně vyplácejí dobré dividendy – například od velkých bank. Někdy si mohu vybrat peníze z vkladu, ale nyní to Rusům nedoporučuji, protože v současné době jsou vklady v bankách velmi dobré, a pokud vyberete peníze před uplynutím platnosti svých úspor, nemusíte zisk. Kromě toho mám také úspory v drahých kovech, včetně zlatých a stříbrných sběratelských mincí, ale tyto investice považuji za dlouhodobé a raději je neutrácím.“

Vernikov: „Nikdy nedělám dluhy ani si neberu půjčky. V tomto případě člověk ztrácí nezávislost. Nemůže například opustit práci, která se mu nelíbí, a je nucen snášet tyranského šéfa. Když není dost peněz, a to se stává zřídka, obracím se na vnitřní rezervy. Například jsem na moskevské burze koupil určitý počet uncí zlata. Nejde o spekulace, ale o období pěti let nebo déle. Pokud opravdu potřebuji peníze, část zlata prodám, ale slibuji si, že tyto zásoby brzy doplním. Pokud jde o přátele, přátelé a peníze jsou často neslučitelné věci. Pokud si půjčíte od přátel, můžete se s nimi snadno pohádat. Zdá se, že často nedokážou odmítnout, ale i když jste jim dali všechno, budou se s vámi setkávat co nejméně, abyste už o půjčku nežádali.“

Osadchy: „Období, kdy jsem neměl dost peněz, jsem zažil jen jednou v životě – ve studentských letech. Kvůli celkovým úsporám jsem musel razantně omezit jídelníček: žil jsem tehdy jen na smažených bramborách. Žádný problém, udělal jsem to. Všechno se dramaticky zlepšilo, jakmile jsem se vrátil do práce. Okamžitě jsem začal tvořit svůj vlastní „bezpečnostní polštář“. Můj spolužák, kterému rodiče nemohli pomoci s penězi, dělal ráno školníka: odklízel sníh. A rozhodl jsem se věnovat studiu. Takže v takových případech si každý sám vybere, co je pro něj důležitější a proč.“

Bunegina: „Mám rozpočet na pravidelné měsíční a týdenní nákupy, bez kterých si nedokážu představit svůj běžný život, takže se téměř nikdy neocitám v situaci, kdy peněz není dost. Navíc mám finanční „bezpečnostní polštář“, který mi umožňuje pokrýt nečekané výdaje, bez kterých se neobejdu. Pokud vznikne potřeba velké částky, která je potřeba okamžitě, jednou z možností může být prodej akcií nebo jiných investičních aktiv.“

— Kolik si má Rus vydělat, aby měl dost peněz na živobytí?

Razuvaev: „Obecně všem Rusům radím, aby žili v rámci svých možností. Vždy se snažím dodržet svůj rozpočet. Ale kolik z těchto prostředků někdo potřebuje, je věcí individuálních preferencí. Existuje názor, že pro normální život v Moskvě musíte mít měsíční příjem 200 tisíc pro muže a 100-150 tisíc rublů pro ženu. Rozdíl je přirozený, protože podle ruských tradic v našich restauracích a jiných zábavních podnicích platí za pár pouze muž. Člověk by přirozeně měl mít „bezpečnostní polštář“: kdo ví, co se stane?

Vernikov: „Kolik by měl Rus dostat, aby měl na živobytí, je velmi individuální otázka. Zvyk plánovat rozpočet začíná v dětství. Pracoval jsem v jedné firmě, kde byly velmi slušné platy, ale zároveň mnoho zaměstnanců žilo od výplaty k výplatě a kolegům se kradly peníze, aby se dostali do výplaty. Pro takové lidi bude jakýkoli plat malý. Ve velkých městech jsou vyšší platy, ale také vyšší výdaje, zvláště pokud je tam hypoteční úvěr. Existují povinné výdaje – splátky hypotéky, účty za energie – a je obtížné je zvládnout. Můžete ušetřit peníze za dopravu, kosmetické výdaje, návštěvu posilovny a ušetřit za oblečení a mobilní komunikaci. Bude život naplněný a šťastný pod heslem každodenního spoření a snižování výdajů? Myslím, že ne. Potřeba šetřit peníze například na dárky pro děti vás může snadno dostat do deprese. Úspora i na tréninku. Bez nových znalostí není budoucnosti. Pokud máte svůj vlastní domov a žádné půjčky, pak je normální příjem v Moskvě 130–140 tisíc rublů na osobu. Od 1. prosince 2023 je průměrný plat v Moskvě 125 640 rublů, takže je reálné tento příjem pobírat: je o něco vyšší než průměrný plat v hlavním městě. V každém případě by měl být dostatečný příjem, aby bylo možné ušetřit 15 % na deštivý den.

Bunegina: „Otázka, kolik by si měl člověk vydělat na slušný život, vždy vyvolává vzrušené diskuse. Nelze na to jednoznačně odpovědět, protože lidé mají různou životní úroveň a potřeby. Pro jednu rodinu bude stačit částka například 600 tisíc rublů, zatímco pro jinou to nemusí stačit ani pro jednu osobu.

Podle Rosstatu byl průměrný příjem na hlavu v Rusku ve třetím čtvrtletí roku 2023 asi 50 tisíc rublů měsíčně. Podle mého názoru potřebuje většina Rusů pro pohodlný život alespoň 80 tisíc rublů. Tato částka pokryje nejen denní výdaje, ale také investuje do vzdělání, cestování a dalších důležitých aspektů, které jsou v moderní společnosti standardem. Pro čtyřčlennou rodinu by měl celkový příjem ideálně dosahovat 200–250 tisíc rublů, což bohužel není tak běžné. To poukazuje na problém nízkých příjmů v zemi.“

— Co byste měli dělat, abyste se nedostali do obtížné finanční situace?

Razuvaev: „V současné době všem radím, aby využili stávající nabídky pro vkladatele: bankovní sazby jsou nyní velmi dobré. Ale je tu ještě jeden faktor, proč jsou vklady lepší než dluhopisy: pamatujeme si konec února a březen 2022 a pozastavení obchodování na moskevské burze. Investoři pak nemohli použít své prostředky a peníze z vkladu vždy vyberete.

Portfolio osobních investic by přirozeně mělo být širší. Měla by zahrnovat také blue chip akcie – společnosti, které dobře a včas vyplácejí dividendy – a zlato nebo výběr drahých kovů. Pokud se náhle objeví problémy, můžete vždy vybrat peníze z účtu. Akcie s modrými čipy jsou výhodnější mít ve svém osobním úsporném portfoliu, ale hodně závisí na jejich směnném kurzu na Moskevské burze a je ovlivněn mnoha faktory. I když je na trhu a v ekonomice jedno pozitivum, ceny cenných papírů mohou klesnout, pokud se trh rozhodne vybírat zisky.

Pravděpodobně bylo nutné vzít si úvěry, když během pandemie koronaviru byla klíčová sazba Centrální banky Ruské federace 4,25 %. Nyní je to 16 % a uchýlit se k půjčkám za takových podmínek znamená velmi ztížit váš život a snížit jeho kvalitu na další roky. Pokud si vezmete půjčky, může nastat situace, kdy budete muset prodat něco cenného z vlastních zdrojů, abyste je mohli později splatit. A dnes jsou chvíle, kdy jsou peníze velmi potřebné, ale pak vám radím, abyste se obrátili na bohaté přátele, pokud je máte. Normální přátelé půjčují peníze bez úroků. Je pravda, že si musíte dobře pamatovat staré přísloví o dluzích: „Chvíli bereš cizí peníze, ale ty své navždy rozdáváš. A odpovědnost za vrácení peněz přátelům je velmi vysoká, protože pokud naléhavě potřebují finanční prostředky, budou muset také rychle vrátit to, co si půjčili.“

Osadchy: „Hlavní radou je vyhnout se dluhové propasti a především hypotékám. Život je samozřejmě čím dál zábavnější, ale příjmy většiny Rusů rostou jen statisticky. Když se růst dluhové zátěže ukáže jako neúnosný, lidé jsou zbaveni možnosti splácet své dluhy a zůstávají bez bydlení.

Ve třetím čtvrtletí roku 2023 bylo více než 70 % hypoték vydáno dlužníkům s dluhovým zatížením vyšším než 50 %. Více než polovinu svých příjmů utratí za obsluhu hypotéky. A více než 30 % půjček jde k dlužníkům s dluhovým zatížením vyšším než 100 %. Základní rada: udržujte si své osobní PDN (ukazatel dluhové zátěže je poměr nákladů na obsluhu dluhu k příjmům – „MK“) do 50 %, nejlépe do 30 %. Máte-li více půjček, zkuste je konsolidovat, kombinovat a refinancovat za nižší sazbu, i když jsou zajištěny nemovitostí.

Také vám radím investovat peníze ne do módních vychytávek, ale do zlepšení finanční gramotnosti. Podívejte, Rusové přestanou padat do finančních pyramid a podvodníci z call center zůstanou bez práce.“

Bunegina: „Jsem přesvědčen, že je třeba řídit osobní rozpočet a plánovat všechny výdaje a vyhýbat se neustálým náhodným výdajům. Pokud člověk často nemá dostatek peněz na běžné potřeby, měl by si své finanční plánování rozmyslet. Nejprve si ujasněte, kam peníze jdou. Možná si člověk žije nad poměry a dělá příliš ambiciózní nákupy. Je potřeba dát si do pořádku příjmy a výdaje, a to bez zvýšení úrovně finanční gramotnosti a sestavení osobního finančního plánu nejde. Je důležité si uvědomit, že takové řízení není cestou k řešení krátkodobých problémů, ale dlouhodobou strategií k dosažení finanční stability a nezávislosti s přihlédnutím k vašim cílům a přáním.“